交10万返20万，这样的保险划算吗？

大家好，我是简保君。

又到了年末，有一类产品在我收到的咨询中出现频率越来越高。

那就是教育金保险或者养老保险。

简单说，就是让你先一次性或者分批交保费，未来一段时间会把钱加上利息或分红返还给你。

这类产品往往看起来很划算，比如销售人员可能会给你算：前前后后一共交十几万，最后返回来的钱加起来，可能有2倍甚至更多。

但实际真的如此吗？

今天我教大家一个简单的方法，可以让你快速去判断这类产品，到底划不划算。

Part 01 返很多钱的年金险，真的划算吗？

年金险的本质，像是个投资项目。

我们前期投入一笔或者多笔钱，在一定时间后，开始收回“前期投入”。

而判断一项投资好不好的一个重要衡量标准，就是收益率。

如何算呢？我们用一个真实的少儿教育金保险产品来举个例子：

从宝宝0岁开始，缴费10年，每年保费14260元。

从18岁开始，孩子开始读大学时，每年返20000元，一直返到24岁。

在孩子25岁时，可以一次性领取80000元的生存金，合同结束。

单从投入和收取的金额本身来说，总投入14.26万，总收入20万，光看数字的话，赚了大约40%，还是很可观的。

但是考虑到过了这么多年，这个产品实际的年化收益率有多少呢？

看起来钱数进进出出跟复杂，其实一个小计算工具：IRR公式就能搞定。

带大家手把手操作一下：

1）第一步，在excel中输入产品相关的投入和领取现金流，要注意：

- 用负数表示你投入的钱：每年缴纳保费1.4万元，连续缴纳10年；

- 用正数表示你得到的钱：孩子18岁起，连续6年每年领取2万元教育金，以及25岁时一次性领取的生存金8万元；

2）第二步，在现金流的最后，输入IRR公式 --"=IRR()"，括号内选中我们刚才输入的所有投入和产出现金流；

比如刚才输入的资金流入和流出的数据是在excel里的C列第4行到32行，那公式就是 =IRR(C4:C32)

3）第三步，按下Enter回车键，就可以快速得出这份保单的收益率啦：

经过计算，我们发现这款看起来还不错的年金险，实际的年化收益是：

2.44%！

而在我写这篇文章的时候：

-余额宝的收益率大概是2.5%；

-银行3年期定期利率的2.75%；

2.44%的收益，目前真的赶不上余额宝或者定期存款。

这个结果不知道跟你预想的是否有差异，客观地说，这个收益率水平，在理财型保险里，还是比较常见的。

而且这款产品开始返还的时间还算比较早，一些养老年金的产品，可能要到60岁才开始陆续返钱，算下来的收益率甚至低到超乎你想象。

这也是为什么，我一直不太推荐大家优先考虑理财型保险，因为大部分产品的收益，实在不怎么样。

有人可能会说，简保君你算得不对，很多理财保险还是有不定期分红的，加上去可能收益率就高了。

我相信这么仔细的同学一定不会漏掉合同里的说明：分红都是不保证的，保险公司没有义务一定要分。

只有以确定的现金流计算的收益率才是我们确定能拿到的。

Part 02 年金类保险，还能买吗？

既然这类产品的收益率那么低，是不是没有必要去买了呢？

也不尽然，虽然收益率低，但是年金保险也有它的优点，比如确定性，它提前锁定了若干年后的现金回报。

而一些其它投资性产品，相比之下可能不那么确定性，比如余额宝，谁能保障未来的收益会不会降到2%以下呢？

熟悉我的朋友都知道，我暂时不推荐这类理财保险，并不是说它们不好，而是我们觉得，保险还是要先保障，再理财。

而现在，大部分的人们连最基础的重疾、寿险都没有配置完整，这时候去买理财型就属于本末倒置了。

保险没有好坏之分，只有需要不需要，合适不合适。

希望今天分享的小工具可以帮大家擦亮眼睛，不要被看似划算的返还所蒙蔽。

好了，今天就说到这里了。对于挑选理财型保险有任何问题，欢迎给我留言，或者添加我的小助手咨询（微信：jane7bz02）。

下次见咯~

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